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[资讯] 5年期大额存单悄悄“消失”?我跑了几家银行,真相比你想的更现实

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发表于 2025-12-4 10:26 | 显示全部楼层 |阅读模式

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最近,大额存单又上了热搜。
! ~, p  s2 C+ E4 |( m原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
, f& a  H/ a: z. C
4 Q" v& [; R! k4 v# n2 r我特地去查了下官网、APP,确实,一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点,发现情况更有意思:3 T( ~, `  Q; t+ W7 ?, [6 p  |& L
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
2 L6 g/ D* i( e" w* I3 U" |( m  Y* G4 u) g( F
更夸张的是,现在连 3 年期的大额存单都不好抢。2 y) x+ P: g  r1 a9 ~# o( L5 X. j
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万,结果利率跟 20 万起存的几乎一样,都是 1.55% 左右,完全“平价”。
+ [% Q8 y* v" O$ ]: \# Y6 f! d) k9 a
5年期大额存单:不是暂时没,是很多银行“本来就没有”
. g5 ~8 I: x4 ^- \" K  b
! d* j/ W+ ?! J那天我到了通州某家工行,问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我:
3 E. _+ D4 O, d% S“柜台没额度,手机上可以买 3 年期的。”- ]" Z) j7 u; N8 p' _- V

( X2 X$ F7 l. m5 j  ]我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——- _( k) p5 y+ i$ w! R- {
答案几乎一致:没有额度,不知道什么时候会有;有的干脆说,我们这边一直都没 5 年期的。
7 O5 j( T7 c  x9 Z0 R5 @- ]
$ m6 {* ~( d0 {, q  f. o6 T4 @9 |走访下来,连部分股份行、城商行也都一样。5 d1 z! b  P) i0 E# S
浦发的客户经理说:“5 年的这几个月都没见过,只有和养老金相关的那种产品。”( z9 g) [: ]1 y. N# n1 K5 T6 q
招行也表示最近没有。
% A: I; R1 L' N, s$ F华夏、北京银行、中信银行更是说:本来就没有 5 年期大额存单。2 T* B* F' h2 d4 T: i2 t. R) N
# G7 Y; b' d/ T8 T$ t
难怪很多储户开始担心:
/ T3 t& F. G# h" w“是不是以后都只能存短期了?”
9 u9 }/ b" G$ O+ J' l# f9 m- u& \
& Y- y  @, E. k0 |不过也别慌,有银行人员解释:- f* V3 [" y8 B
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单,普通的5年期整存整取照常可以买,只是利率低得让人提不起兴趣。
7 d; X* k. ]! a# x" A6 w3 [! ~2 |) I( f! C
比如北京银行——; A9 x0 Z$ Y5 B: U
5 年才 1.35%,
% _+ \# Y! e6 P1 ^# R3 年反而有 1.6%。2 ~. {4 V  j2 U9 t' P6 y2 y4 s8 W3 O

3 s9 @; c6 o& s5 A( A为什么会这样?专家解释得挺直接:
3 S2 `( e" N/ g# `现在银行对“长期存款”兴趣不大,5年期利率倒挂,客户也没动力存,银行更不愿意推。
3 p7 H$ o5 z  w) S$ ^$ |# j# X" E) r/ M% v
为什么银行这么抗拒长期大额存单?原因很现实. r) ^, L3 X% \6 |" K$ ^& G
, T$ X: {* s6 P) m7 k# \# V
专家张思远说了一点很关键:
9 ^- }8 F. y' G+ w0 a- B  W' Q以工行为例,5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%,一路降到了现在的 1.30%。( V, t. f) l, r) s) s/ J8 M, V
可即便这么低,对银行来说仍是“高成本资金”。$ s. q* d+ ~5 r, u: ^  K  A
, `& e! m6 l& W2 Z& t
如果未来利率继续往下走,银行等于提前锁了 5 年的高成本,% @/ z3 s; _, V$ ]/ x- N! N
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
& P7 p2 W# P, X, L5 N& _  B
8 L8 l$ q! p  l* ]所以银行索性少发、甚至不发。7 t' S6 ]  x; j; P9 \
$ z% Y) n0 K3 r- w0 X
3年期也抢不到了:门槛提高、额度稀缺
- |( f; \* L/ C8 a* b9 e, F' \% r% z& i
大额存单从 2015 年正式“回归”后,其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期,因为那时候市场利率在往下掉,但大额存单的利率在涨,吸金能力直接爆表。5 V* p7 T% q4 z2 }4 I
9 s6 v0 }9 Q0 y! ]! ~3 W; r
但如今情况完全反过来了:, a) m. u* {6 \" x% }

: P* }. \2 \3 K存款利率连着降% l0 f2 f; H# c6 C( Y
! ?2 Q0 q! ]) u' m) T, j0 w
银行利润被压缩1 h3 @* l, t0 ]6 k

6 A. u7 Z9 [7 u0 p4 J大额存单成了成本大户
8 ]$ }+ ?  q' f6 N. b( M4 v& C, H$ Z0 c! c  c0 h. a  j+ D
所以现在大额存单越来越少——# M& ]3 E  i' B8 c; N8 s1 H
不仅 5 年期没,3 年期也经常“秒光”。
4 s# g6 w3 R/ n9 p3 C- M6 d) s" w. e9 P# m+ v9 e* N
我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单,居然标了“100 万起存”,利率却只给到 1.55%。' s; ?. r0 \  ?
柜台一问,他们说线下只有 20 万起的额度,“100 万的属于线上特定客户渠道。”- K0 f  M3 E6 ]! m5 v1 q/ \* m/ j

* G& m6 [0 m$ R) S( @+ ?8 L. S/ l换句话说——
  {& c3 f7 t* V1 u2 h9 K5 E6 N这是典型的差异化供给,想买便宜的钱,得看你是不是银行重点客户。
& ?9 L( d' C0 A2 H$ c+ U" O& }5 d/ V+ H
那长期存款会不会彻底消失?专家:不会,但会“变味”, }4 ]6 M9 ^, ]& O3 ^

, ?( j4 |& q1 W% s, X, U. V+ h) I专家坦言:
' d5 ]) }  y% x. n3 ^长期存款不会完全退出,但未来会呈现 三个方向:2 c8 g; ^# H- O8 H
9 I& H3 D' i" e# R& l7 ~
1. 普通客户能买的长期存款,利率会越来越低
4 w) V, u" |1 n* e
" i, B: l5 [; e6 A. J比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%,起存 50 块,形式还在,但吸引力不大。
8 I" G+ k+ l9 G* @
/ m1 ?' r2 m: W) }9 w2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款,但额度少、抢得快- b9 J/ }. v) y' N

5 H, D' X; h& P: z' M& c/ W像华瑞、众邦还会给到 2%+,但都是限量抢购。
! [3 ]3 ~# K1 O9 I7 y4 a5 }7 U* c
3. 更多资金会流向替代产品
7 x" K- W) n2 n7 ]' [
# y) e) X* T% J, c比如最近火的分红型终身寿险,长期单利能做到 1.74%,比银行存款高一点,还能锁定收益,所以不少人开始把钱转过去。
3 E* u! d+ c! m& s9 G2 w
, N$ ?8 |7 b: q2 h; t9 s( ^, k9 P专家总结得很清楚:
! n/ y4 l5 @: h: V# V未来“长期存款”不会消失,但会变成:5 Z& g4 q3 a" Q

1 p3 l2 S8 r0 w- L1 z& j4 {/ B* r0 o门槛更高, B" a0 ?. I7 Y5 a: a1 M

5 n# M1 d1 p) I0 r' m% D* r额度更少8 }7 W4 |3 h* B0 e" E3 o

0 v1 r: w3 q% w5 S. S4 h更多是定制化产品% Y  Q4 @' p3 r, ^5 O: k

1 |1 L( i* M, t' B4 `' |面向特定客户,而不是大众随便买
% m' b/ l+ o% X9 f4 l  ~7 o$ G2 H- e8 Z+ O) A
换句话说,以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代,确实过去了。
. J& y# p+ M: K) @4 w0 m" A! R+ G6 g- J
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发表于 2025-12-4 10:46 | 显示全部楼层
现在去银行办长期存款真是越来越难了,感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句:没额度、等通知。利率还越往后越寒碜,看着都没啥劲头。
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发表于 2025-12-4 17:27 | 显示全部楼层
普通用户的定期存款影响不大,大额存款一般是利率很高的
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