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以前银行光靠吸存放贷就能“躺着赚钱”,但那种好日子现在已经一去不复返了。7 r7 v+ c; h" ~" q0 f. s3 T
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根据毕马威中国最新发布的《中国银行业调查报告(2025)》来看,现在银行日子还算稳得住,但也面临不少难题,特别是在赚钱这件事上,利息和中间业务的收入都越来越难搞。尤其是在利率一直往下走、全球经济又不稳定的情况下,银行得好好琢磨,下一步该靠啥挣钱。, [% x' g! H \5 o; s5 s0 F9 J& Y8 S
6 ^4 i0 ]( x; c- w& u1 s利息赚得少,银行也开始着急了
4 c! G7 V6 o% G- b毕马威的合伙人李砾说,现在银行最头疼的是“净息差”越来越小。简单说,就是贷款赚来的利息跟支付存款的利息之间的差价,在不断缩小。今年一季度,全国商业银行的净息差已经掉到1.43%,比去年底又降了不少。/ N. V( x9 |' c; U+ L; |, C
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银行也不是傻站着被打,现在都在尝试转型。以前是拼命卖产品,现在则是更注重“人”——你要啥服务,我给你配齐。例如有的人怕风险、想要保障或者规划消费,银行就开发一整套方案,不再只是卖你一个理财产品就完事。6 H1 l4 z2 Z& d5 t: X+ W/ ?
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另外,银行也在想办法搞“非利息收入”,比如炒黄金、做外汇、搞托管、卖保险,甚至自己撮合交易、做金融服务平台,希望能靠这些新业务赚点儿钱。
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* s% B, f. Q7 f4 e虽然赚得少,但银行整体还挺稳
$ E$ g Z8 m& ^" d/ H2 p' m虽然赚钱难了,但李砾说,现在的银行在抗风险能力方面比以前强多了。
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比如坏账率(也就是借出去的钱收不回来)在下降;银行手头的流动性也更充足,资本充足率也在稳步上升,这说明银行整体的体质还不错,没那么容易被一两个雷压垮。
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不过也得承认,利润这块确实压力山大。特别是在低利率和AI飞速发展的当下,银行既要熬过短期的难日子,又得布局长线,不能光盯着眼前这点小利。" e1 Q; G4 D& M$ C: u, X8 f1 M
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AI来了,银行也得卷起来了
$ I! v" I. ~6 [2 z$ V. I现在银行界一个特别热门的话题就是“AI”。以前银行早就用上了大数据和云计算,现在有了生成式AI,玩法更花样百出。
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, F) X* _& y% o/ w比如AI客服,不再只是机械地回答“你好请问您有什么需要”,而是能跟客户聊深度、聊情感,甚至还能帮你做资产规划;再比如银行的程序员,用AI写代码、测试系统,搞产品迭代也快多了。
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! z9 `5 D3 @7 ]! N5 v! y/ p7 @甚至就连非技术人员,也能用AI直接分析数据、查趋势。这波AI浪潮,银行是真的不能再观望了,该上就得上。
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不过,现在很多银行还是处在“AI工具化”阶段——也就是用AI解决某些具体问题。未来真正牛的银行,是那些能把AI融入到整个系统中,变成自己的“核心战力”的。
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未来五年,银行可能会出现这些趋势:+ U! H5 H5 D0 `; V% K
低利率将是常态:贷款赚的钱越来越少,存款的成本又降不下来,净息差还得继续低迷,银行想靠利息赚钱,越来越难。
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AI战略全面铺开:银行不光用AI省成本,更是希望靠AI抓住客户,用智能服务吸引大家多用自家产品,最终带动收入增长。
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重点金融领域会有实质进展:比如“科创银行”“养老金融”“数字人民币跨境支付”等等,这些以前只是框架,现在开始往落地方向推进。
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: m f4 h4 H) q# t1 g: H风控也要升级:现在的风险不止是传统的“借出去收不回来”,还多了跨境流动、气候风险、加密资产等新麻烦。监管和技术也要同步升级,甚至要用上区块链搞全流程穿透式监管。
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