5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
$ ?% Q4 B0 x0 d' _5 N4 u/ ?原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
: e# Q' |! ]; G" k5 H不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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, G; o# w6 ~" o+ u9 n7 \. x5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
. Z0 e3 n8 v! h) s$ L0 _, F! H' c7 D“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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! m4 N4 N9 l6 q2 E1 Z( U7 [我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
, I; i' E* ^/ C答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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" |- a1 [' z, N* D3 P: C4 d走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
& M7 ~, b9 s; J浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
6 e7 ^3 U1 x/ c$ s招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
* \( s, x5 K, ~- j. e0 t“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
7 r% J! ]- f4 ^; {  U1 d5 年才 1.35%，
. }* D; f# r$ ?3 w% `/ ?0 `, K( G3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
3 C, |5 {9 v& }现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
) L! I# X; I* t- I" E4 q: p# N以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
9 N& y) ^# w+ N- l, x- `7 m可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
# N2 T% _) e% g) y—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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7 z- ~, D$ T9 }/ A所以银行索性少发、甚至不发。

+ [! s! Q" a* I3 n- _3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
8 o4 I3 i' [9 Z/ l: K8 J# p& A/ T' x0 S
- @! K+ a, ]7 o* f大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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( P# Y! \! ^! U2 k但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降

银行利润被压缩
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0 P! I  e7 Y0 e, f大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
/ e  g# L* p3 R& i, q不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
7 E1 b, p/ ^' v. P4 C2 n, }- L; N柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
0 Z9 e* y  @% {, B  R1 Q$ o" |  r这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

9 [! S2 ]/ i2 L' _0 ?专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

) U6 m) |2 ]/ ^- ?7 g1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

* b& A- Q8 g; ^! s# R2 ?比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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- P6 I) p! e0 a4 c$ C专家总结得很清楚：
( Z% ?- y' W2 h: Q9 m未来“长期存款”不会消失，但会变成：

4 a2 u5 b9 |) B  a2 q: B门槛更高
5 M1 k3 e# M% B
) }) s9 i2 r2 h9 S4 B额度更少

: P2 I* f( f" l! r2 v# n: r$ J更多是定制化产品

: ?  b7 Q: p* l面向特定客户，而不是大众随便买
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4 s' W# p3 i1 k换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的